مدفوعات Web3: خيار جديد للمدفوعات عبر الحدود للمستهلكين

تتغير عادات الدفع عبر الحدود لدى المستهلكين. يحاول الناس استخدام طرق دفع متعددة، لكنهم لا يزالون يبحثون عن خيارات أفضل. كما قال أحد التنفيذيين في شركة دفع: "لقد كان التغيير في طرق الدفع خلال السنوات الخمس الماضية أكبر من التغيير خلال الخمسين عامًا الماضية."

في ظل التطور المستمر لتكنولوجيا blockchain والعملات الرقمية اليوم، فإن التغيير في طرق الدفع هو في الواقع تغيير في طرق المحاسبة - blockchain، هذا السجل العام الشفاف العالمي.

تغيرت طرق المحاسبة البشرية ثلاث مرات فقط على مدى آلاف السنين، وكل مرة شكلت بشكل عميق أشكال الاقتصاد والهياكل الاجتماعية، مما يعكس التطور المتناغم بين التكنولوجيا والحضارة:

• سمح نظام المحاسبة الأحادي في عصر السومريين للبشر بتجاوز قيود التواصل الشفوي للمرة الأولى، مما ساهم في تشكيل التجارة المبكرة والدول.
• أدى نظام المحاسبة المزدوجة إلى دفع ثورة تجارية خلال عصر النهضة، مما ساهم في ظهور البنوك والشركات متعددة الجنسيات، بالإضافة إلى بناء الائتمان التجاري؛
• أدى الدفتر الموزع المدفوع من قبل البيتكوين في عام 2009 إلى تغيير في التمويل اللامركزي وآليات الثقة، بالإضافة إلى ظهور العملات الرقمية.

لن تحدث هذه التغييرات العميقة بين عشية وضحاها، بل إنها تتطور باستمرار، وقد أدت حاليًا إلى ظهور مدفوعات Web3 القائمة على blockchain والعملات الرقمية، وهذه الطريقة الجديدة للدفع تتغلغل باستمرار في جوانب الحياة الواقعية.

ستستند هذه المقالة إلى تقرير استطلاع حول مدفوعات المستهلكين عبر الحدود الذي أصدرته شركة معينة مؤخرًا، ومن خلال أمثلة من السوق، ستقدم حلول مدفوعات Web3 للمشاهد الرئيسية لمدفوعات المستهلكين عبر الحدود الحالية، وأخيرًا ستستعرض اتجاهات تطوير مدفوعات Web3 المستقبلية.

1. سوق المدفوعات عبر الحدود المتزايد باستمرار

بدفع من الزيادة الكبيرة في التجارة الإلكترونية عبر الحدود والسفر عبر الحدود وتحويل الأموال عبر الحدود، يشهد سوق المدفوعات عبر الحدود نمواً هائلاً. أصبحت المدفوعات عبر الحدود من قبل المستهلكين أكثر تكراراً من أي وقت مضى، وتوقعت إحدى المؤسسات أنه بحلول عام 2027، ستصل المدفوعات ذات الصلة إلى 250 تريليون دولار.

المستهلكون في جميع أنحاء العالم يقبلون المدفوعات عبر الحدود، حيث أن إنفاق المستهلكين على المعاملات عبر الحدود أكبر من أي وقت مضى، ولكن ما هو مثير للاهتمام حقًا هو تكرار ذلك. 30% من الناس يتسوقون عبر التجارة الإلكترونية عبر الحدود أسبوعيًا، 45% من الناس يرسلون ويستقبلون التحويلات المالية شهريًا، و66% من الناس يسافرون إلى الخارج سنويًا.

في الظروف العادية، يميل الناس إلى تكوين عادات تجعل اتخاذ القرارات الروتينية أسهل وأكثر كفاءة، لكن في مجال المدفوعات عبر الحدود، لم يتم تكوين هذه العادة بعد. يستخدمون في المتوسط 4 من 7 طرق دفع مختلفة، بينما فقط 16٪ من المستهلكين يستخدمون دائمًا طريقة الدفع الافتراضية.

حتى الآن، يبدو أنه لا توجد وسيلة دفع قادرة تمامًا على تلبية احتياجات المستهلكين في المدفوعات العابرة للحدود، على الرغم من أن حوالي 80% من المستهلكين لا يزالون يستخدمون البنوك التقليدية لإجراء المدفوعات العابرة للحدود. لكن هناك نقطة واحدة واضحة جدًا بالنسبة للمستهلكين، وهي أنهم بحاجة إلى مزود مدفوعات عابرة للحدود آمن وموثوق.

خلال الفترة من يونيو 2023 إلى يونيو 2024 ، قام 771 مليون شخص بإجراء معاملات عبر الحدود. أظهرت دراسة لشركة ما أن هذا النمو مدفوع بثلاث فئات من المعاملات: التجارة الإلكترونية والسياحة والتحويلات.

1.1 المشاهد والطرق الرئيسية

أ. التجارة الإلكترونية عبر الحدود

يختار 80٪ من المستهلكين التسوق عبر التجارة الإلكترونية العابرة للحدود، حيث يقوم 67٪ منهم بعمليات شراء عبر الحدود كل شهر. وفقًا لتقرير ذي صلة، من المتوقع أن يتجاوز حجم سوق التجارة الإلكترونية B2C العالمي 8.3 تريليون دولار بحلول عام 2026. أصبح العثور على السلع المفضلة عالميًا أمرًا سهلاً الآن، ولكن تجربة الدفع المريحة لا تزال بحاجة إلى تحسين. يرغب المستهلكون في الحصول على طرق دفع بسيطة وسهلة وآمنة وموثوقة لإكمال كل عملية شراء عبر الحدود بنجاح.

ب. السفر عبر الحدود

من بين كل ثلاثة أشخاص، هناك شخصان لديهما تجارب سفر عبر الحدود، حيث إن 52% منهم يسافرون أكثر من مرة واحدة سنويًا. وفقًا لاتجاهات السفر لعام 2024، فإن الهدف الأكبر للسفر هو الاسترخاء وتخفيف التوتر. لذلك، فإن أكثر ما لا يرغب المسافرون في مواجهته هو الضغط أو القلق أثناء التسوق. إنهم يحتاجون إلى وسيلة دفع بسيطة وآمنة ليتمكنوا من الاستمتاع برحلتهم بشكل كامل.

C. التحويلات المالية عبر الحدود

يستخدم أربعة من كل عشرة أشخاص خدمات التحويلات الدولية، حيث يقوم 45٪ منهم بعمليات التحويل كل شهر. على الرغم من تعقيد الوضع الجيوسياسي، لا يزال عدد المهاجرين الدوليين في تزايد مستمر، ومن المتوقع أن يتجاوز حجم سوق التحويلات الدولية تريليون دولار بحلول عام 2028. هذه الاتجاهات عززت أيضًا الطلب المتزايد على التحويلات إلى الأصدقاء والعائلة في الوطن. يحتاج المستهلكون بشدة إلى طريقة آمنة وموثوقة للتحويلات الدولية.

في سبع طرق الدفع عبر الحدود التالية، يستخدم كل مستهلك في المتوسط أربع طرق:

1. طرق الدفع الإلكترونية;
2. بطاقة الائتمان أو بطاقة السحب الآلي;
3. تحويل P2P;
4. تحويل مصرفي
5. التحويل عبر الإنترنت;
6. شيكات / بطاقات السفر المدفوعة مسبقًا;
7. نقد.

1.2 لماذا تعتبر هذه هي اللحظة المناسبة لتقديم الخدمات عبر الحدود للمستهلكين

سوق التجارة عبر الحدود ضخم وينمو باستمرار. هذه هي المرحلة الحاسمة في تطوير التجارة عبر الحدود. يقوم المزيد والمزيد من المستهلكين بإجراء مدفوعات عبر الحدود بشكل متكرر، ولكن تقليديًا، كانت هذه المعاملات غالبًا ما تكون بطيئة وتكلفتها مرتفعة وتفتقر إلى الشفافية. ومع ذلك، يمكن أن يتغير كل هذا تمامًا.

المستهلكون يستخدمون حاليًا طرق دفع متعددة. يحاول كل مستهلك تجربة مجموعة متنوعة من حلول الدفع المختلفة، بحثًا بنشاط عن الطريقة الأنسب لهم. لكنهم لم يجدوا الحل المثالي بعد. إنهم يتوقون إلى مزيد من الخيارات، ويأملون في الحصول على إرشادات لمساعدتهم في اتخاذ قرارات حكيمة. مع بدء المستهلكين في تشكيل عادات قد ترافقهم مدى الحياة، حان الوقت الحاسم للتأثير على اختياراتهم.

يحتاج المستهلكون إلى عادات دفع مستقرة وشركاء موثوقين. مع إدراك البنوك وشركات التكنولوجيا المالية لإمكانات أن تصبح الخيار المفضل للمستهلكين في طرق الدفع عبر الحدود، ستزداد المنافسة في السوق. هذه ليست فقط فرصة لجذب عملاء جدد من خلال خدمات جديدة، ولكن أيضًا فرصة للاحتفاظ بالعملاء الحاليين في استهلاكهم عبر الحدود من خلال حلول شاملة. لكن في الوقت نفسه، هناك خطر من أن المنافسين الآخرين قد يتقدمون بخطوة.

لا يمكن تجاهل أساس الثقة. في المعاملات عبر الحدود، تعتبر الثقة والأمان والموثوقية من الأمور الحيوية، خاصة عندما تكون قيمة المعاملات غالبًا كبيرة. يكون المستهلكون حساسون جدًا تجاه هذه العوامل، ويتوقعون أن تقدم البنوك وشركات التكنولوجيا المالية بيئة دفع آمنة وموثوقة. كسب ثقة العملاء هو مفتاح لبناء علاقات تعاون طويلة الأمد.

2. السيناريوهات الرئيسية ونماذج الدفع عبر الحدود للمستهلكين

ستتناول ما يلي بشكل أعمق سيناريوهات عمليات التجارة الإلكترونية عبر الحدود، والسفر عبر الحدود، ومعاملات تحويل الأموال عبر الحدود، بالإضافة إلى المشكلات الأساسية التي تواجه المدفوعات عبر الحدود.

2.1 التجارة الإلكترونية عبر الحدود

في العام الماضي، شارك حوالي 589 مليون شخص في التجارة الإلكترونية عبر الحدود في جميع أنحاء العالم. من بين هؤلاء، كانت 72% من المعاملات تتم من خلال التجار الرئيسيين عبر الإنترنت لشراء المنتجات المادية، و44% من المعاملات كانت لشراء المنتجات الرقمية. على الرغم من أن سوق وسائل التواصل الاجتماعي في ازدياد، إلا أن 30% فقط من المستهلكين يتسوقون من خلال هذه المنصات، وهو ما قد يكون مرتبطًا بالقلق من تسرب البيانات.

فيما يتعلق بطرق الدفع للتسوق عبر الحدود، يميل المستهلكون عادةً إلى اختيار بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم أو خدمات الدفع الرقمية عبر التطبيقات. ومع ذلك، قد تفاجأ المؤسسات المالية بأن 51% فقط من المستهلكين يستخدمون بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم. وهذا يعني أن هناك مجالاً متبقياً لطرق الدفع الأخرى، مثل اختيار 36% من المستهلكين لخدمات الدفع الرقمية عبر التطبيقات، بالإضافة إلى بعض المستهلكين الذين يستخدمون التحويلات البنكية أو خدمات P2P.

ومع ذلك، لا تزال هناك اختلافات ملحوظة في عادات الاستهلاك بين الدول المختلفة:

ألمانيا: أقل نسبة من المستهلكين يرغبون في استخدام بطاقات الائتمان أو البطاقات المدفوعة مسبقًا ( فقط 32% )، بينما يميلون أكثر إلى خدمات دفع التطبيقات الرقمية ( بنسبة 49% ) والتحويلات البنكية أو الحوالات ( بنسبة 35% ). قد يكون ذلك لأن المستهلكين يضعون قيمة أكبر على أمان الدفع وسهولة الاستخدام، كما أشار التقرير المعني.

الفلبين: طريقة الدفع الرقمية المفضلة للمستهلكين عبر التطبيقات (49% )، وقد يكون هذا مرتبطًا بعدم قدرة 48.2% من المستهلكين المحليين على الوصول إلى النظام المصرفي التقليدي.

تشير هذه البيانات إلى أن اختيار طرق الدفع يختلف باختلاف المناطق واحتياجات المستهلكين، ويحتاج المؤسسات المالية ومنصات التجارة الإلكترونية إلى تقديم حلول دفع متنوعة تتناسب مع خصائص السوق المحلية.

ستكون مشاهد الدفع في التجارة الإلكترونية عبر الحدود أكثر من ذلك حيث يقوم المستهلكون في بلدهم بالدفع من خلال بوابة الدفع (Payment Gateway) لمنصات التجارة الإلكترونية الأجنبية. من المؤكد أن بوابة الدفع ستربط العديد من طرق الدفع، مثل بطاقة الائتمان أو بطاقة الخصم المفضلة ( عبر شبكة منظمات البطاقات )، مثل PayPal، Apple Pay ( عبر تطبيقات الدفع الرقمية )، مثل التحويلات البنكية ( عبر شبكة SWIFT البنكية ) وغيرها.

2.2 السفر عبر الحدود

من بين المستهلكين الذين تم استجوابهم، سافر ثلثاهم إلى الخارج خلال العام الماضي، وأفاد 62% منهم أنهم استخدموا بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب عند حجز السفر، مما يجعلها الطريقة الأكثر شيوعًا للدفع. لا تقتصر هذه التفضيلات على حجز السفر فحسب، بل تمتد أيضًا إلى نفقاتهم الفعلية في الخارج. استخدم معظم المستجيبين نفس طريقة الدفع أثناء السفر كما فعلوا عند حجز السفر. قد يكون ذلك لأن بطاقات الائتمان مقبولة على نطاق واسع، وتوفر ميزات مثل تحويل العملات الفوري وحماية من الاحتيال.

على الرغم من أن العوامل الجيوسياسية وغيرها تبرز باستمرار في الوقت الحاضر، إلا أن السفر عبر الحدود لا يزال أصبح نمطًا شائعًا، خاصة في سنغافورة (86%) والإمارات العربية المتحدة (84%)، حيث تمثل نسبة كبيرة من المستهلكين في هذين البلدين الذين سافروا إلى الخارج. في 13 سوقًا تم استطلاعها، كان لدى كل دولة تقريبًا 50% من المشاركين الذين سافروا إلى الخارج في العام الماضي.

فيما يتعلق بطرق الدفع للسفر، يختار معظم المستهلكين بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم لحجز السفر أو دفع تكاليف السفر. ومع ذلك، هناك عدد قليل من المستهلكين الذين يستخدمون التحويلات المصرفية أو الحوالات أو خدمات الدفع الرقمية عبر التطبيقات.

يفضل المسافرون الكنديون بشكل خاص بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم، حيث أن نسبة استخدام طرق الدفع الأخرى تقل عن 10% مقارنة بالأسواق الأخرى. قد يكون ذلك لأن الكنديين يقدرون نظام مكافآت بطاقات الائتمان، وفقًا لتقارير ذات صلة، يولي المستهلكون أهمية أكبر لنقاط المكافآت بدلاً من سرعة المعاملات.

بالمقارنة، فإن احتمال استخدام الزوار من البرازيل لبطاقات الائتمان هو الأدنى، حيث تقل النسبة عن 50%، وقد يكون ذلك مرتبطًا بمعدلات الفائدة العالية على بطاقات الائتمان في تاريخ البرازيل، بالإضافة إلى التأثير الناتج عن الاعتماد الواسع على PIX، وهي منصة الدفع الفوري التي أنشأها البنك المركزي البرازيلي.

تكون سيناريوهات الدفع أكثر: يقوم المستهلكون باستخدام بطاقاتهم المصرفية أو بطاقات الائتمان الخاصة ببلدهم، سواء للدفع في المتاجر الخارجية أو من خلال مسح رمز الاستجابة السريعة عبر منصات الدفع الرقمية.

( 2.3 التحويلات المالية عبر الحدود

خلال الاثني عشر شهرًا الماضية، أرسل أو استقبل 40% من المشاركين في الاستطلاع تحويلات، حيث كانت التحويلات البنكية أو الحوالات هي أكثر طرق الدفع شيوعًا. في دول مثل الإمارات العربية المتحدة والفلبين، حيث يوجد عدد كبير من العمال المهاجرين، كانت نسبة استلام وإرسال التحويلات مرتفعة، حيث بلغت 87% و74% على التوالي، وهو أمر غير مفاجئ. تعد التحويلات مصدرًا مهمًا للأموال لملايين العمال والعائلات حول العالم، حيث يأمل المرسلون في الحصول على أفضل خدمة دفع من حيث التكلفة في كل معاملة.

في عام 2023، زادت التحويلات المالية إلى الدول ذات الدخل المنخفض والمتوسط بنسبة 3.8% لتصل إلى 669 مليار دولار. في منطقة آسيا والمحيط الهادئ، تعتبر الصين والهند وسنغافورة من الأسواق التي تشهد نشاطًا كبيرًا في التحويلات. من الاتجاهات الملحوظة أن تطبيقات الدفع الرقمية، بفضل أمانها وسهولة استخدامها، أصبحت تكتسب شعبية متزايدة بين المحولين، وأصبحت تدريجياً الوسيلة الرئيسية لإرسال واستقبال التحويلات. بالمقارنة مع طرق التحويل التقليدية، تعتبر تطبيقات الدفع الرقمية أكثر أمانًا.

توجد اختلافات ملحوظة بين طريقة الدفع عبر التحويلات عبر الحدود وطريقة الدفع عبر تطبيقات الرقمية.