Web3決済：消費者のクロスボーダー決済の新しい選択肢

消費者のクロスボーダー決済習慣が変化しています。人々はさまざまな決済方法を試みていますが、より良い選択肢を探し続けています。ある決済会社の幹部が言ったように、「過去5年間の決済方法の変化は、過去50年間のものよりも大きい。」

ブロックチェーン技術とデジタル通貨が絶えず発展している今日、支払い方法の変化の背後には、実際には記帳方法の変化がある - ブロックチェーンという公開され透明なグローバル公共台帳がある。

人類の記帳方法の変化は何千年もの間に三度しか起こらず、その都度経済形態と社会構造を深く形作り、技術と文明の協調進化を反映しています:

• サumer時代の単式簿記は、人類が初めて口頭伝達の制限を突破し、初期の貿易と国家の形成を促進しました;
• 複式簿記はルネサンス時代の商業革命を推進し、銀行や多国籍企業の出現、そして商業信用の確立を促進しました；
• 2009年にビットコインによって推進された分散型台帳は、分散型金融や信頼メカニズムの変化、そしてデジタル通貨の台頭を促しました。

この影響力のある変革は一朝一夕には実現せず、現在も進化を続けており、ブロックチェーンとデジタル通貨に基づくWeb3決済を促進しています。この新しい決済方式は現実社会のあらゆる側面に深く浸透しています。

この記事では、ある企業が最近発表した消費者の越境決済に関する調査報告を利用し、市場の事例を通じてWeb3決済が現在の消費者の越境決済の主要なシーンに対する解決策を提案し、最後にWeb3決済の将来の発展方向について考察します。

! Web3決済を探る10,000語:消費者の国境を越えた決済のWeb3変革

一、絶えず成長するクロスボーダー決済市場

越境EC、越境旅行、越境送金の急増に後押しされて、越境決済市場は爆発的な成長を遂げています。消費者の越境決済はこれまで以上に頻繁であり、ある機関は2027年までに関連する決済が250兆ドルに達すると予測しています。

世界中の消費者が越境決済を受け入れており、現在、消費者の越境取引における支出はこれまで以上に多くなっていますが、実際に興味深いのはその頻度です。30％の人々が毎週越境ECでの買い物を行い、45％の人々が毎月送金をし、66％の人々が毎年海外旅行をしています。

通常、人々は習慣を形成し、通常の意思決定をより簡単かつ効率的にするが、国際的な支払いの分野では、この習慣はまだ形成されていない。彼らは平均して7種類の異なる支払い方法のうち4種類を使用し、わずか16%の消費者が常にデフォルトの支払い方法を使用している。

現在のところ、消費者の国境を越えた支払いのニーズを完全に満たす支払い方法はないようです。とはいえ、約80%の消費者は依然として伝統的な銀行を利用して国境を越えた支払いを行っています。しかし、消費者が非常に明確に求めているのは、安全で信頼できる国境を越えた支払いプロバイダーです。

2023年6月から2024年6月の間に、7.71億人が国境を越えた取引を行いました。ある会社の研究によると、この成長は電子商取引、旅行、送金という3つの取引カテゴリーによって推進されています。

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1.1 主なシーンと方法

A. クロスボーダーeコマース

約80%の消費者が越境ECでの買い物を選択しており、その中で67%の人々が毎月越境消費を行っています。関連レポートによると、2026年までに世界のB2C電子商取引市場規模は8.3兆ドルを突破すると予測されています。現在、世界中でお気に入りの商品を探すことはもはや難しいことではありませんが、便利な決済体験はまだ向上の余地があります。消費者は、越境ショッピングを円滑に完了するために、シンプルで使いやすく、信頼できる決済方法を求めています。

B. 国境を越えた旅行

3人中2人が国境を越えた旅行の経験を持ち、そのうち52%が毎年複数回旅行しています。2024年の旅行トレンドによると、人々が旅行する最大の目的はリラックスし、ストレスを軽減することです。したがって、旅行者が最も避けたいのは、買い物中のストレスや心配です。彼らは旅行を心から楽しむために、シンプルで安全な支払い方法を必要としています。

C. クロスボーダー送金

10人中4人が国際送金サービスを利用しており、そのうち45%の人が毎月送金操作を行っています。地政学的な状況が複雑であるにもかかわらず、国際移民の数は引き続き増加しており、2028年までに国際送金市場の規模は1兆ドルを超えると予測されています。このトレンドは、国内の親友への送金需要を高める要因ともなっています。消費者は安全で信頼できる国際送金方法を切実に求めています。

以下の7つの国際送金方法の中で、平均して各消費者は4つを利用します:

1.電子決済方法。 2. クレジットカードまたはデビットカード; 3. P2P転送。 4. 銀行振込 5. オンライントランスファー; 6. 旅行小切手/カードを前払いする; 7. 現金。

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1.2 なぜ今、消費者に国境を越えたサービスを提供するのが適切な時期なのか

国境を越えた取引市場は巨大で、常に成長しています。これは国境を越えた取引の発展の重要な段階です。ますます多くの消費者が頻繁に国境を越えた支払いを行っていますが、従来、これらの取引はしばしば遅く、コストが高く、透明性に欠けていました。しかし、これらはすべて完全に変わる可能性があります。

消費者は現在、さまざまな支払い方法を使用しています。各消費者は異なる支払いソリューションを試みており、自分に最適な方法を積極的に探しています。しかし、彼らは理想的なソリューションをまだ見つけていません。彼らはより多くの選択肢を求めており、賢明な決定を下すためのガイダンスを希望しています。消費者が生涯にわたる習慣を形成し始める中で、今は彼らの選択に影響を与える重要な瞬間です。

消費者は安定した支払い習慣と信頼できるパートナーを必要としています。銀行やフィンテック企業が消費者の第一選択となる越境支払い方法の潜在能力に気づくにつれて、市場競争は激化するでしょう。これは新しいサービスによって新しい顧客を引き付ける機会であるだけでなく、ワンストップソリューションを通じて既存の顧客を越境消費に留める機会でもあります。しかし同時に、他の競合他社が先に進むリスクも存在します。

信頼の基盤は無視できません。国境を越えた取引において、信頼、安全性、信頼性は非常に重要であり、特に取引金額が大きくなることが多い場合には特にそうです。消費者はこれらの要素に非常に敏感であり、銀行やフィンテック企業が安全で信頼できる決済環境を提供することを期待しています。顧客の信頼を得ることは、長期的な協力関係を築くための鍵です。

2. 消費者のクロスボーダー決済の主なシーンとモデル

以下では、越境EC、越境旅行、越境送金決済取引のシナリオプロセス、ならびに越境決済が直面する核心的な問題について深く探討します。

2.1 クロスボーダーEC

過去1年間で、世界中で約5.89億人が越境EC取引に参加しました。その中で、72%の取引は主流のオンライン小売業者を通じて実物商品が購入され、44%の取引がデジタル製品の購入に当てられました。ソーシャルメディア市場が台頭しているにもかかわらず、消費者のうち30%だけがこれらのプラットフォームで買い物をしており、これはデータ漏洩への懸念に関連している可能性があります。

国境を越えたショッピングの支払い方法に関して、消費者の大多数はクレジットカード、デビットカード、またはデジタルアプリの支払いサービスを選択します。しかし、金融機関は驚くかもしれませんが、クレジットカードやデビットカードを使用する消費者はわずか51%です。これは、他の支払い方法にまだ市場の余地があることを意味します。例えば、36%の消費者がデジタルアプリの支払いサービスを選択しており、他にも一部の消費者が電信送金やP2Pサービスを利用しています。

ただし、国によって消費習慣には依然として顕著な違いがあります:

ドイツ: 消費者はクレジットカードやデビットカード(を使用することを最も嫌がり、わずか32%)であり、デジタルAPP決済サービス(を49%)、銀行振込または電信送金(を35%)の方が好む傾向があります。これは、消費者が支払いの安全性と使いやすさを重視しているためかもしれません。関連報告でも強調されています。

フィリピン: 消費者が選ぶデジタルAPP決済方法(49%)は、地元の48.2%の消費者が従来の銀行システムにアクセスできないことに関連している可能性があります。

これらのデータは、支払い方法の選択が地域や消費者のニーズによって異なることを示しており、金融機関やeコマースプラットフォームは、地域市場の特性に応じて多様な支払いソリューションを提供する必要があります。

越境ECにおける支払いシーンでは、消費者が母国にいて、海外のECプラットフォームの決済ゲートウェイ(Payment Gateway)を通じて消費者支払いを行うことが多いです。決済ゲートウェイは必然的に多くの決済手段をリンクすることになります。たとえば、最初に選ばれるクレジットカードやデビットカード(をカード組織ネットワーク)を通じて、PayPalやApple Pay(を通じてデジタルアプリでの支払い)、銀行振込(を銀行SWIFTネットワーク)を通じて行うことができます。

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2.2 国境を越えた移動

調査に参加した消費者の中で、過去一年間に海外旅行をした人は三分の二で、そのうち62％が旅行の予約にクレジットカードやデビットカードを使用したと回答しており、これは最も人気のある支払い方法となっています。この好みは旅行の予約時だけでなく、海外での実際の消費にも現れています。ほとんどの回答者は、旅行中に使用する支払い方法が旅行の予約時と同じであると述べています。これは、クレジットカードが広く受け入れられ、即時の通貨換算や詐欺保護などの利便性を提供するためかもしれません。

地政学的要因が現在ますます顕著になっているにもかかわらず、国境を越えた旅行は依然として常態化しており、特にシンガポール(86%)とアラブ首長国連邦(84%)では、これらの二国の消費者が海外旅行をする割合が最も高い。調査対象の13市場の中で、各国で約50%の回答者が過去1年間に海外旅行をしたことがある。

旅行の支払い方法に関して、消費者のほとんどは旅行の予約や費用の支払いにクレジットカードまたはデビットカードを選択します。しかし、一部の消費者は銀行振込、電信送金、またはデジタルアプリの支払いサービスなどの他の支払い方法を使用しています。

カナダの旅行者は特にクレジットカードやデビットカードを好み、他の市場と比較して他の支払い方法の使用割合は10%未満です。これはカナダ人がクレジットカードの報酬システムを重視しているためかもしれません。関連する報告によると、消費者は取引速度よりも報酬ポイントを重視しています。

比較すると、ブラジルの訪問者がクレジットカードを使用する可能性は最低( 50%未満)であり、これはブラジルの歴史的に高いクレジットカード利率に関連している可能性があり、同時にブラジル中央銀行によって創設された即時支払いプラットフォームPIX(の広範な普及の影響を受けています。

支払いシーンは主に、消費者が自国のデビットカードまたはクレジットカードを使用して、海外の店舗でカード決済を行ったり、デジタルアプリ決済プラットフォームを通じてQRコードをスキャンして支払う形式です。

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) 2.3 国境を越えた送金

過去12ヶ月間に、40%の回答者が送金を行ったり受け取ったりしたことがあり、その中で銀行振込や電信送金が最も一般的な支払い方法でした。UAEやフィリピンなど、移民労働者が多い国々では、送金の受発信率がそれぞれ87%と74%と最も高く、これは驚くべきことではありません。送金は世界中の数百万の労働者や家庭にとって重要な資金源であり、送金者は各取引で最もコストパフォーマンスの高い支払いサービスを求めています。

2023年、低所得国および中所得国への送金総額は3.8%増加し、6690億ドルに達しました。アジア太平洋地域では、中国、インド、シンガポールが送金活動が盛んな市場です。顕著なトレンドは、デジタルアプリ決済がその安全性と使いやすさから、送金者にますます好まれ、送金の主要な手段となっていることです。従来の送金方法と比較して、デジタルアプリ決済はより高い安全性を持つと考えられています。

デジタルアプリの支払い方法と比較して、国際送金の支払い方法には顕著な違いがあります。