Pagamentos Web3: Uma nova opção de pagamento transfronteiriço para consumidores

Os hábitos de pagamento transfronteiriços dos consumidores estão a mudar. As pessoas estão a experimentar várias formas de pagamento, mas continuam à procura de melhores opções. Como disse um executivo de uma empresa de pagamentos: "Nos últimos 5 anos, a mudança nas formas de pagamento foi maior do que nos últimos 50 anos."

No contexto do desenvolvimento contínuo da tecnologia blockchain e das moedas digitais, a mudança nas formas de pagamento reflete, na verdade, uma mudança na maneira de contabilizar - o blockchain, este livro público global, transparente.

A mudança na forma como a humanidade registra as contas ocorreu apenas três vezes ao longo de milhares de anos, cada uma das quais moldou profundamente a forma econômica e a estrutura social, refletindo a co-evolução da tecnologia e da civilização:

• A contabilidade unidimensional da era suméria permitiu que a humanidade superasse pela primeira vez as limitações da comunicação oral, promovendo o comércio primitivo e a formação de estados;
• A contabilidade dupla impulsionou a revolução comercial durante o Renascimento, promovendo o surgimento de bancos e empresas multinacionais, bem como o estabelecimento de crédito comercial;
• O registro distribuído impulsionado pelo Bitcoin em 2009 levou à mudança nas finanças descentralizadas, nos mecanismos de confiança e ao surgimento das moedas digitais.

Esta transformação de grande impacto não acontecerá de uma só vez, mas está em constante evolução, atualmente promovendo pagamentos Web3 baseados em blockchain e criptomoedas, uma nova forma de pagamento que está se aprofundando em todos os aspectos da sociedade real.

Este artigo irá utilizar o recente relatório de pesquisa sobre pagamentos transfronteiriços de consumidores publicado por uma determinada empresa e, através de exemplos do mercado, propor soluções de pagamento Web3 para os principais cenários de pagamento transfronteiriço atuais dos consumidores, e por fim, analisar a direção futura do desenvolvimento do pagamento Web3.

I. O crescente mercado de pagamentos transfronteiriços

Impulsionado pelo aumento explosivo do comércio eletrônico transfronteiriço, viagens internacionais e remessas internacionais, o mercado de pagamentos transfronteiriços está passando por um crescimento explosivo. Os pagamentos transfronteiriços pelos consumidores são mais frequentes do que nunca, e uma instituição prevê que até 2027, os pagamentos relacionados atinjam 250 trilhões de dólares.

Os consumidores em todo o mundo estão aceitando pagamentos transfronteiriços, e agora os gastos dos consumidores em transações transfronteiriças são mais altos do que nunca, mas o que é realmente interessante é a sua frequência. 30% das pessoas fazem compras transfronteiriças online semanalmente, 45% enviam e recebem remessas mensalmente, e 66% viajam para o exterior anualmente.

Normalmente, as pessoas formam hábitos que tornam as decisões rotineiras mais fáceis e eficientes, mas no campo dos pagamentos transfronteiriços, esse hábito ainda não foi desenvolvido. Elas usam, em média, 4 dos 7 métodos de pagamento diferentes, e apenas 16% dos consumidores usam sempre o método de pagamento padrão.

Atualmente, parece que não existe um método de pagamento que possa satisfazer completamente as necessidades dos consumidores em relação aos pagamentos transfronteiriços, embora quase 80% dos consumidores ainda utilizem bancos tradicionais para pagamentos transfronteiriços. Mas uma coisa que os consumidores deixam muito clara é que eles precisam de um provedor de pagamentos transfronteiriços seguro e confiável.

Entre junho de 2023 e junho de 2024, um total de 771 milhões de pessoas realizaram transações transfronteiriças. Uma pesquisa de uma empresa mostrou que esse crescimento foi impulsionado por três categorias de transação: comércio eletrônico, turismo e remessas.

1.1 Principais cenários e métodos

A. Comércio eletrônico transfronteiriço

Oitenta por cento dos consumidores escolhem fazer compras através do comércio eletrónico transfronteiriço, sendo que 67% das pessoas realizam compras transfronteiriças todos os meses. De acordo com relatórios relacionados, até 2026, espera-se que o tamanho do mercado global de comércio eletrónico B2C ultrapasse os 8,3 trilhões de dólares. Hoje em dia, encontrar produtos desejados em todo o mundo já não é uma tarefa difícil, mas a experiência de pagamento conveniente ainda precisa ser melhorada. Os consumidores anseiam por métodos de pagamento simples, fáceis de usar e seguros, para completar cada compra transfronteiriça com sucesso.

B. Viagens transfronteiriças

Cada três pessoas, duas têm experiência de viagens internacionais, das quais 52% viajam mais de uma vez por ano. De acordo com as tendências de turismo de 2024, o principal objetivo das viagens das pessoas é relaxar e aliviar o stress. Assim, o que os viajantes menos desejam é enfrentar a pressão ou preocupação ao fazer compras. Eles precisam de uma forma de pagamento simples e segura, para que possam desfrutar plenamente da viagem.

C. Transferência de dinheiro internacional

Quatro em cada dez pessoas utilizam serviços de remessas transfronteiriças, sendo que 45% delas realizam operações de remessa mensalmente. Apesar da complexidade da situação geopolítica, o número de imigrantes internacionais continua a crescer, e estima-se que até 2028, o mercado de remessas transfronteiriças ultrapassará 1 trilhão de dólares. Esta tendência também impulsionou o aumento da demanda por remessas para amigos e familiares no país. Os consumidores precisam urgentemente de uma forma segura e confiável de realizar remessas transfronteiriças.

Entre as sete formas de pagamento transfronteiriço a seguir, em média, cada consumidor utiliza quatro delas:

1. Métodos de pagamento eletrónico;
2. Cartão de crédito ou cartão de débito;
3. Transferência P2P;
4. Transferência bancária
5. Transferência online;
6. Cheques/vouchers de viagem pré-pagos;
7. Dinheiro.

1.2 Por que agora é o momento apropriado para oferecer serviços transfronteiriços aos consumidores

O mercado de transações transfronteiriças é vasto e está em constante crescimento. Esta é uma fase crucial para o desenvolvimento das transações transfronteiriças. Um número crescente de consumidores realiza pagamentos transfronteiriços com frequência, mas tradicionalmente, essas transações tendem a ser lentas, caras e carecem de transparência. No entanto, tudo isso pode mudar completamente.

Os consumidores atualmente utilizam vários métodos de pagamento. Cada consumidor está tentando várias soluções de pagamento diferentes, procurando ativamente a que melhor se adapta a si. Mas ainda não encontraram a solução ideal. Eles anseiam por mais opções e esperam receber orientação para ajudá-los a tomar decisões informadas. À medida que os consumidores começam a formar hábitos que podem durar a vida inteira, agora é um momento crucial para influenciar suas escolhas.

Os consumidores precisam de hábitos de pagamento estáveis e parceiros confiáveis. À medida que os bancos e as empresas de tecnologia financeira reconhecem o potencial de se tornarem a opção preferida dos consumidores para pagamentos transfronteiriços, a concorrência no mercado irá aumentar. Esta é não apenas uma oportunidade de atrair novos clientes através de novos serviços, mas também uma oportunidade de reter os clientes existentes em compras transfronteiriças por meio de soluções integradas. Mas, ao mesmo tempo, existe o risco de que outros concorrentes tomem a dianteira.

A base da confiança não pode ser ignorada. Em transações transfronteiriças, a confiança, a segurança e a fiabilidade são cruciais, especialmente quando os montantes das transações costumam ser elevados. Os consumidores são muito sensíveis a esses fatores e esperam que os bancos e as empresas de tecnologia financeira ofereçam um ambiente de pagamento seguro e fiável. Ganhar a confiança dos clientes é a chave para estabelecer relações de cooperação a longo prazo.

2. Principais cenários e modelos de pagamentos transfronteiriços para consumidores

A seguir, vamos explorar em profundidade os cenários de fluxo de transações de comércio eletrônico transfronteiriço, viagens transfronteiriças e pagamentos de remessas transfronteiriças, bem como os problemas centrais encontrados nos pagamentos transfronteiriços.

2.1 Comércio eletrónico transfronteiriço

No último ano, cerca de 589 milhões de pessoas em todo o mundo participaram de transações de comércio eletrônico transfronteiriço. Destas, 72% das transações foram realizadas através de varejistas online de destaque para a compra de produtos físicos, enquanto 44% das transações foram para a compra de produtos digitais. Embora o mercado de mídias sociais esteja em ascensão, apenas 30% dos consumidores compram através dessas plataformas, o que pode estar relacionado a preocupações sobre vazamentos de dados.

No que diz respeito aos métodos de pagamento para compras transfronteiriças, a maioria dos consumidores opta por cartões de crédito, cartões de débito ou serviços de pagamento por aplicativos digitais. No entanto, as instituições financeiras podem ficar surpresas ao descobrir que apenas 51% dos consumidores utilizam cartões de crédito ou cartões de débito. Isso significa que ainda há espaço no mercado para outros métodos de pagamento, como 36% dos consumidores que escolhem serviços de pagamento por aplicativos digitais, e ainda há consumidores que utilizam transferências bancárias ou serviços P2P.

No entanto, ainda existem diferenças significativas nos hábitos de consumo entre os diferentes países:

Alemanha: os consumidores estão menos dispostos a usar cartões de crédito ou débito (, apenas 32% ), preferindo em vez disso serviços de pagamento por APP digital ( com 49% ) e transferências bancárias ou remessas ( com 35% ). Isso pode ser devido ao fato de os consumidores valorizarem mais a segurança e a facilidade de uso dos pagamentos, como enfatizado nos relatórios relevantes.

Filipinas: A opção de pagamento digital preferida pelos consumidores é o APP (49%), o que pode estar relacionado ao fato de que 48,2% dos consumidores locais não conseguem acessar o sistema bancário tradicional.

Estes dados indicam que a escolha do método de pagamento varia de acordo com a região e as necessidades dos consumidores, sendo necessário que as instituições financeiras e as plataformas de e-commerce ofereçam soluções de pagamento diversificadas com base nas características do mercado local.

Os cenários de pagamento do comércio eletrônico transfronteiriço geralmente envolvem consumidores em seu país, realizando pagamentos de consumo através de gateways de pagamento de plataformas de comércio eletrônico no exterior (Payment Gateway). Os gateways de pagamento necessariamente se conectarão a vários métodos de pagamento, como cartões de crédito ou de débito ( através de redes de organizações de cartões ), como PayPal, Apple Pay ( através de pagamentos por aplicativos digitais ), como transferências bancárias ( através da rede SWIFT dos bancos ), etc.

2.2 Viagens Transfronteiriças

Entre os consumidores entrevistados, dois terços viajaram para o exterior no último ano, dos quais 62% afirmaram que usaram cartões de crédito ou cartões de débito para reservar viagens, tornando-se assim o método de pagamento mais popular. Essa preferência se reflete não apenas na reserva de viagens, mas também nos gastos reais que têm no exterior. A maioria dos entrevistados usou o mesmo método de pagamento durante a viagem que usaram para reservar a viagem. Isso pode ser devido ao fato de que os cartões de crédito são amplamente aceitos e oferecem conveniências como conversão de moeda instantânea e proteção contra fraudes.

Embora fatores como a geopolítica continuem a se destacar atualmente, as viagens transfronteiriças tornaram-se uma norma, especialmente em Singapura (86%) e nos Emirados Árabes Unidos (84%), onde a proporção de consumidores que viajaram para o exterior é a mais alta. Nos 13 mercados pesquisados, quase 50% dos entrevistados em cada país viajaram para o exterior no último ano.

No que diz respeito aos métodos de pagamento de viagens, a maioria dos consumidores opta por cartões de crédito ou cartões de débito para reservar viagens ou pagar despesas de viagem. No entanto, também há alguns consumidores que utilizam outros métodos de pagamento, como transferências bancárias, remessas ou serviços de pagamento digital APP.

Os viajantes canadenses preferem especialmente cartões de crédito ou cartões de débito, com a proporção de uso de outros métodos de pagamento inferior a 10% em comparação com outros mercados. Isso pode ser porque os canadenses valorizam mais os sistemas de recompensas de cartões de crédito; de acordo com relatórios relevantes, os consumidores atribuem mais importância aos pontos de recompensa do que à velocidade da transação.

Em comparação, a probabilidade de os turistas brasileiros usarem cartões de crédito é a mais baixa (, abaixo de 50% ), o que pode estar relacionado às taxas de cartões de crédito historicamente altas no Brasil, e também é influenciado pela ampla adoção do PIX (, uma plataforma de pagamentos instantâneos criada pelo Banco Central do Brasil ).

Os cenários de pagamento serão mais: os consumidores utilizando o seu cartão de débito ou crédito nacional para efetuar compras em lojas físicas no exterior, ou através de plataformas de pagamento digital por meio de códigos QR.

2.3 Transferência internacional

Nos últimos 12 meses, 40% dos entrevistados enviaram ou receberam remessas, sendo que a transferência bancária ou o wire transfer são os métodos de pagamento mais comuns. Em países com uma grande força de trabalho imigrante, como os Emirados Árabes Unidos e as Filipinas, as taxas de envio e recebimento de remessas são as mais altas, com 87% e 74%, respetivamente, o que não é surpreendente. As remessas são uma fonte importante de financiamento para milhões de trabalhadores e famílias em todo o mundo, e os remetentes desejam obter o serviço de pagamento mais custo-efetivo em cada transação.

Em 2023, o total de remessas para países de baixa e média renda aumentou 3,8%, alcançando 669 bilhões de dólares. Na região da Ásia-Pacífico, China, Índia e Singapura são os mercados com maior frequência de atividades de remessas. Uma tendência notável é que o pagamento através de aplicativos digitais, devido à sua segurança e facilidade de uso, está se tornando cada vez mais popular entre os remetentes, tornando-se gradualmente o principal meio de enviar e receber remessas. Em comparação com os métodos tradicionais de remessa, o pagamento por aplicativos digitais é considerado mais seguro.

Comparado com os métodos de pagamento do aplicativo digital, existem diferenças significativas nos métodos de pagamento de remessas internacionais.