Web3 Ödeme: Tüketicilerin Sınır Ötesi Ödeme İçin Yeni Seçeneği

Tüketicilerin sınır ötesi ödeme alışkanlıkları değişiyor. İnsanlar çeşitli ödeme yöntemlerini deniyor, ancak yine de daha iyi seçenekler arıyorlar. Bir ödeme şirketinin yöneticisinin dediği gibi: "Son 5 yılda, ödeme yöntemlerindeki değişim son 50 yıldan daha büyük."

Günümüzün sürekli gelişen blockchain teknolojisi ve dijital para birimlerinde, ödeme yöntemlerindeki değişikliklerin arkasında aslında muhasebe yöntemlerindeki değişiklik yatıyor - blockchain, bu kamuya açık ve şeffaf küresel genel defterdir.

İnsanlığın muhasebe yöntemindeki değişiklikler binlerce yıl içinde yalnızca üç kez gerçekleşti, her biri ekonomik biçimleri ve sosyal yapıları derinlemesine şekillendirdi, teknoloji ve medeniyetin birlikte evrimini yansıttı:

• Sümer dönemindeki tekil muhasebe, insanlığın ilk kez sözlü iletişim sınırlamalarını aşmasını sağladı ve erken ticaretin ve devletlerin oluşumunu teşvik etti;
• Çift kayıt, Rönesans dönemindeki ticaret devrimini teşvik etti, bankaların ve çok uluslu şirketlerin ortaya çıkmasına, ayrıca ticari kredinin tesis edilmesine yardımcı oldu;
• 2009 yılında Bitcoin tarafından desteklenen dağıtık defter, merkeziyetsiz finans, güven mekanizmalarında değişim ve dijital para birimlerinin yükselişine zemin hazırladı.

Bu derin etkili dönüşüm bir anda gerçekleşmeyecek, sürekli evrim geçiriyor ve şu anda blockchain ve dijital para birimine dayalı Web3 ödemelerini teşvik ediyor, bu yeni ödeme şekli gerçek toplumun birçok yönüne derinlemesine nüfuz ediyor.

Bu makalede, bir şirketin yakın zamanda yayımladığı tüketici sınır ötesi ödeme anket raporuna dayanarak, piyasadaki örnekler aracılığıyla Web3 ödemenin mevcut tüketici sınır ötesi ödeme ana senaryolarına yönelik çözümlerini sunacağız ve sonunda Web3 ödemenin gelecekteki gelişim yönlerine bakacağız.

1. Sürekli Büyüyen Sınır Ötesi Ödeme Pazarı

Sınır ötesi e-ticaret, sınır ötesi seyahat ve sınır ötesi para transferlerindeki patlama ile sınır ötesi ödeme pazarı patlayıcı bir büyüme yaşıyor. Tüketicilerin sınır ötesi ödemeleri her zamankinden daha sık gerçekleşiyor ve bir kurum, 2027 yılına kadar buna bağlı ödemelerin 250 trilyon dolara ulaşacağını öngörüyor.

Dünyanın dört bir yanındaki tüketiciler, sınır ötesi ödemeleri kabul ediyor. Artık tüketicilerin sınır ötesi işlemlerdeki harcamaları her zamankinden daha fazla, ancak gerçekten ilginç olan şey, bunun sıklığıdır. %30'u her hafta sınır ötesi e-ticaret ile alışveriş yapıyor, %45'i her ay para gönderip alıyor, %66'sı her yıl yurt dışına seyahat ediyor.

Genellikle, insanlar alışkanlıklar geliştirir, bu da rutin kararları daha kolay ve verimli hale getirir, ancak sınır ötesi ödemeler alanında bu alışkanlık henüz oluşmamıştır. Ortalama olarak, farklı 7 ödeme yönteminden 4'ünü kullanırlar ve sadece %16'lık bir tüketici grubu varsayılan ödeme yöntemini sürekli olarak kullanır.

Şu anda, görünüşe göre tüketicilerin sınır ötesi ödemeler için ihtiyaçlarını tamamen karşılayacak bir ödeme yöntemi yok. Ancak, tüketicilerin yaklaşık %80'i hala geleneksel bankaları kullanarak sınır ötesi ödeme yapıyor. Fakat tüketicilerin çok net bir şekilde ifade ettiği bir nokta var ki, güvenilir ve güvenli bir sınır ötesi ödeme sağlayıcısına ihtiyaç duyuyorlar.

2023 Haziran ile 2024 Haziran arasında toplam 771 milyon kişi sınır ötesi işlem gerçekleştirdi. Bir şirketin araştırmasına göre, bu büyüme üç işlem kategorisi tarafından tetiklendi: e-ticaret, turizm ve havale.

1.1 Ana Senaryolar ve Yöntemler

A. Sınır Ötesi E-ticaret

Tüketicilerin %80'inin sınır ötesi e-ticaret üzerinden alışveriş yapmayı tercih ettiği, bunların %67'sinin her ay sınır ötesi harcama yaptığı bildirilmektedir. İlgili raporlara göre, 2026 yılına kadar, küresel B2C e-ticaret pazarının büyüklüğünün 8,3 trilyon doları aşması beklenmektedir. Artık dünya genelinde beğenilen ürünleri bulmak zor bir iş değil, ancak pratik ödeme deneyiminin hala geliştirilmesi gerekiyor. Tüketiciler, her sınır ötesi alışverişlerini sorunsuz bir şekilde tamamlamak için basit, kullanışlı ve güvenilir bir ödeme yöntemi arzulamaktadır.

B. Sınır Ötesi Seyahat

Her üç kişiden ikisinin uluslararası seyahat deneyimi var ve bunların %52'si her yıl birden fazla seyahat ediyor. 2024 seyahat trendlerine göre, insanların seyahat etme amacının en büyük kısmı rahatlamak ve stresi azaltmak. Bu nedenle, seyahat edenlerin en istemediği şey, alışveriş sırasında stres veya endişe ile karşılaşmaktır. Seyahat ederken tamamen keyif alabilmeleri için basit ve güvenli bir ödeme yöntemine ihtiyaçları var.

C. Sınır Ötesi Havale

Her on kişiden dördü sınır ötesi para transferi hizmetlerini kullanıyor ve bunların %45'i her ay para transferi yapıyor. Jeopolitik durum karmaşık olmasına rağmen, uluslararası göçmen sayısı artmaya devam ediyor ve 2028 yılına kadar sınır ötesi para transferi pazarının boyutunun 1 trilyon doları aşması bekleniyor. Bu trend, insanların yurt içindeki aile ve arkadaşlarına para göndermeye yönelik talebinin artmasına da yol açıyor. Tüketicilerin güvenli ve güvenilir bir sınır ötesi para transferi yöntemine acil ihtiyacı var.

Aşağıdaki yedi uluslararası ödeme yönteminden, her bir tüketici ortalama dört tanesini kullanmaktadır:

1. Elektronik ödeme yöntemi;
2. Kredi kartı veya banka kartı;
3. P2P transfer;
4. Banka havalesi
5. Online transfer;
6. Ön ödemeli seyahat çekleri/kartları;
7. Nakit.

1.2 Neden şimdi tüketicilere sınır ötesi hizmet sunmak için uygun bir zaman?

Sınır ötesi ticaret pazarı büyük ve sürekli büyüyor. Bu, sınır ötesi ticaretin gelişimi için kritik bir aşamadır. Daha fazla tüketici, sınır ötesi ödemeleri sıkça yapıyor, ancak geleneksel olarak bu işlemler genellikle yavaş, maliyetli ve şeffaflıktan yoksundur. Ancak, bunların hepsi tamamen değiştirilebilir.

Tüketiciler şu anda çeşitli ödeme yöntemleri kullanıyor. Her tüketici, kendine en uygun olanı bulmak için farklı ödeme çözümlerini deniyor. Ancak henüz ideal çözümü bulamadılar. Daha fazla seçenek arıyorlar ve akıllıca kararlar vermelerine yardımcı olacak rehberlik istiyorlar. Tüketiciler, hayat boyu sürebilecek alışkanlıklar oluşturmaya başladıkça, şimdi seçimlerini etkilemek için kritik bir zaman.

Tüketicilerin istikrarlı ödeme alışkanlıklarına ve güvenilir ortaklara ihtiyacı var. Bankalar ve finansal teknoloji şirketleri, tüketicilerin tercih ettiği sınır ötesi ödeme yöntemi olmanın potansiyelini fark ettikçe, piyasa rekabeti artacaktır. Bu, yalnızca yeni hizmetlerle yeni müşteriler çekme fırsatı değil, aynı zamanda mevcut müşterileri sınır ötesi harcamalarda tutma fırsatı sunan entegre çözümlerle de ilgilidir. Ancak aynı zamanda, diğer rakiplerin bir adım öne geçme riski de bulunmaktadır.

Güvenin temeli göz ardı edilemez. Sınır ötesi ticarette güven, güvenlik ve güvenilirlik son derece önemlidir; özellikle işlem tutarlarının genellikle büyük olduğu durumlarda. Tüketiciler bu faktörlere oldukça duyarlıdır ve bankalardan ve finansal teknoloji şirketlerinden güvenli ve güvenilir bir ödeme ortamı sunmalarını beklemektedirler. Müşterinin güvenini kazanmak, uzun vadeli iş ilişkileri kurmanın anahtarıdır.

İki, Tüketicilerin Sınır Ötesi Ödeme Ana Senaryoları ve Modelleri

Aşağıda sınır ötesi e-ticaret, sınır ötesi seyahat ve sınır ötesi havale ödeme işlemlerinin senaryo süreçleri ile sınır ötesi ödemelerde karşılaşılan temel sorunlar derinlemesine incelenecektir.

2.1 Sınır Ötesi E-ticaret

Geçtiğimiz yıl, dünyada yaklaşık 589 milyon kişi sınır ötesi e-ticaret işlemlerine katıldı. Bununla birlikte, işlemlerin %72'si ana akım çevrimiçi perakendeciler aracılığıyla fiziksel ürünler satın alındı, %44'lük bir kesim dijital ürünler satın aldı. Sosyal medya pazarı yükselişte olmasına rağmen, yalnızca %30'luk bir kesim bu platformlar aracılığıyla alışveriş yapıyor; bu durum, veri sızıntısı endişeleri ile ilgili olabilir.

Sınır ötesi alışveriş ödeme yöntemleri açısından, tüketicilerin çoğu kredi kartı, banka kartı veya dijital APP ödeme hizmetlerini tercih ediyor. Ancak, finansal kurumlar şaşırabilir ki, yalnızca %51'lik bir kesim kredi kartı veya banka kartı kullanıyor. Bu, hala diğer ödeme yöntemleri için bir pazar alanı olduğu anlamına geliyor; örneğin, %36'lık bir kesim dijital APP ödeme hizmetlerini tercih ediyor ve bazı tüketiciler havale veya P2P hizmetlerini kullanıyor.

Ancak, farklı ülkelerin tüketim alışkanlıkları hala belirgin farklılıklar göstermektedir:

Almanya: Tüketicilerin kredi kartı veya banka kartı kullanmaya en az istekli olduğu ( yalnızca %32 ), dijital uygulama ödeme hizmetlerine ise daha fazla eğilim gösteriyorlar %49 ( ve banka havalesi veya elektronik transfer %35 ). Bu, tüketicilerin ödemenin güvenliği ve kullanım kolaylığına daha fazla önem vermesi nedeniyle olabilir, ilgili raporun vurguladığı gibi.

Filipinler: Tüketicilerin Tercih Ettiği Dijital APP Ödeme Yöntemi (49%), bu muhtemelen yerel olarak %48,2'lik bir tüketici grubunun geleneksel banka sistemine erişim sağlayamaması ile ilgilidir.

Bu veriler, ödeme yönteminin seçiminin bölge ve tüketici taleplerine göre değiştiğini göstermektedir. Finansal kuruluşlar ve e-ticaret platformları, yerel pazarın özelliklerine göre çeşitli ödeme çözümleri sunmalıdır.

Sınır ötesi e-ticaretin ödeme senaryoları, tüketicilerin kendi ülkelerinde, yurtdışındaki e-ticaret platformunun ödeme geçidi (Payment Gateway) aracılığıyla harcama yapması şeklinde daha fazla olacaktır. Ödeme geçidi, öncelikli olarak kredi kartı veya banka kartı ( üzerinden kart organizasyonları ağı ), PayPal, Apple Pay ( gibi dijital uygulamalar üzerinden ), banka havalesi ( üzerinden banka SWIFT ağı ) gibi birçok ödeme yöntemine bağlanacaktır.

( 2.2 Sınır Ötesi Seyahat

Anket yapılan tüketicilerin üçte ikisi, geçen yıl yurtdışına seyahat ettiğini belirtmektedir. Bunların %62'si seyahat rezervasyonu yapmak için kredi kartı veya banka kartı kullandıklarını ifade ederek, bu ödeme yöntemini en popüler hale getirmiştir. Bu tercih, yalnızca seyahat rezervasyonu sırasında değil, aynı zamanda yurt dışında yaptıkları gerçek harcamalarda da kendini göstermektedir. Katılımcıların seyahatleri sırasında kullandıkları ödeme yöntemleri, seyahat rezervasyonu yaparken kullandıklarıyla aynıdır. Bunun nedeni, kredi kartlarının yaygın olarak kabul edilmesi ve anlık döviz dönüşümü ve dolandırıcılık koruması gibi kolaylıklar sunması olabilir.

Coğrafi politikalar gibi faktörler günümüzde sürekli öne çıksa da, sınır ötesi seyahat hala bir norm haline gelmiştir, özellikle Singapur )86%### ve Birleşik Arap Emirlikleri (84%)'da, bu iki ülkedeki tüketicilerin yurtdışına seyahat etme oranı en yüksektir. Araştırılan 13 pazarın her birinde, her ülkede katılımcıların yaklaşık %50'sinin son bir yıl içinde yurtdışına seyahat ettiği görülmektedir.

Seyahat ödeme yöntemleri açısından, tüketicilerin çoğu seyahat rezervasyonu yapmak veya seyahat masraflarını ödemek için kredi kartı veya banka kartı seçmektedir. Ancak, az sayıda tüketici banka havalesi, telgraf veya dijital uygulama ödeme hizmetleri gibi diğer ödeme yöntemlerini de kullanmaktadır.

Kanada'daki gezginler, diğer pazarlara kıyasla, diğer ödeme yöntemlerini kullanma oranının %10'dan az olduğu kredi kartı veya banka kartını özellikle tercih ediyor. Bunun nedeni, Kanadalıların kredi kartı ödül sistemine daha fazla önem vermesi olabilir; ilgili raporlara göre, tüketiciler işlem hızından ziyade ödül puanlarına daha fazla önem veriyor.

Brezilyalı ziyaretçilerin kredi kartı kullanma olasılığı, %50'den düşük olan ( ile karşılaştırıldığında en düşüktür. Bu durum, Brezilya'nın tarihsel olarak yüksek kredi kartı faiz oranlarıyla ilgili olabilir ve aynı zamanda Brezilya Merkez Bankası tarafından oluşturulan PIX) adlı anlık ödeme platformunun yaygın benimsenmesinden de etkilenmektedir.

Ödeme senaryoları daha çok şunlardır: Tüketiciler, kendi ülkelerindeki banka kartı veya kredi kartı ile yurtdışındaki mağazalarda kartla ödeme yapar veya dijital APP ödeme platformu aracılığıyla QR kodunu tarayarak ödeme yapar.

( 2.3 Sınır Ötesi Para Transferi

Son 12 ay içinde, katılımcıların %40'ı para transferi göndermiş veya almıştır; bankacılık transferi veya havale en yaygın ödeme yöntemidir. Birleşik Arap Emirlikleri ve Filipinler gibi göçmen iş gücünün yoğun olduğu ülkelerde para transferi alma ve gönderme oranları sırasıyla %87 ve %74 ile en yüksek seviyededir, bu da sürpriz değildir. Para transferi, dünya genelindeki milyonlarca işçi ve aile için önemli bir finansman kaynağıdır ve para gönderenler her işlemde en uygun maliyetli ödeme hizmetini almak istemektedir.

2023 yılında, düşük ve orta gelirli ülkelere yapılan havalelerin toplamı %3,8 artarak 669 milyar dolara ulaştı. Asya-Pasifik bölgesinde, Çin, Hindistan ve Singapur, havale faaliyetlerinin daha sık gerçekleştiği pazarlar arasında yer alıyor. Önemli bir eğilim, dijital uygulama ödemelerinin güvenliği ve kolaylığı nedeniyle havale gönderenler tarafından giderek daha fazla tercih edilmesi ve havale gönderme ve alma yöntemlerinin başında yer almasıdır. Geleneksel havale yöntemleriyle karşılaştırıldığında, dijital uygulama ödemeleri daha yüksek güvenlik sunduğu düşünülmektedir.

Dijital uygulama ödeme yöntemleriyle karşılaştırıldığında, uluslararası para transferi ödeme yöntemlerinde belirgin farklılıklar vardır.