Web3 thanh toán: Lựa chọn mới cho người tiêu dùng trong thanh toán xuyên biên giới

Thói quen thanh toán xuyên biên giới của người tiêu dùng đang thay đổi. Mọi người đang thử nhiều phương thức thanh toán khác nhau, nhưng vẫn đang tìm kiếm lựa chọn tốt hơn. Như một giám đốc điều hành của một công ty thanh toán đã nói: "Trong 5 năm qua, sự thay đổi phương thức thanh toán lớn hơn cả 50 năm trước."

Trong bối cảnh công nghệ blockchain và tiền điện tử đang phát triển không ngừng, sự thay đổi trong phương thức thanh toán thực chất là sự thay đổi trong cách ghi chép - blockchain, cuốn sổ cái công khai và minh bạch toàn cầu.

Sự thay đổi cách ghi chép của nhân loại chỉ xảy ra ba lần trong suốt hàng nghìn năm, mỗi lần đều định hình sâu sắc hình thái kinh tế và cấu trúc xã hội, phản ánh sự tiến hóa đồng bộ giữa công nghệ và nền văn minh:

• Hệ thống ghi chép đơn giản trong thời kỳ Sumer đã giúp nhân loại lần đầu tiên vượt qua những hạn chế của việc truyền miệng, thúc đẩy thương mại thời kỳ đầu và sự hình thành của các quốc gia;
• Kế toán kép đã thúc đẩy cuộc cách mạng thương mại trong thời kỳ Phục hưng, góp phần vào sự xuất hiện của ngân hàng và các công ty đa quốc gia, cũng như việc thiết lập tín dụng thương mại;
• Sự ghi chép phân tán do Bitcoin thúc đẩy vào năm 2009 đã tạo điều kiện cho tài chính phi tập trung, sự thay đổi của cơ chế tin cậy, cũng như sự nổi lên của tiền kỹ thuật số.

Cuộc cách mạng có ảnh hưởng sâu rộng này sẽ không diễn ra ngay lập tức, mà đang tiến triển liên tục, hiện tại cũng đã thúc đẩy việc thanh toán Web3 dựa trên blockchain và tiền điện tử, phương thức thanh toán mới này đang ngày càng thâm nhập vào mọi khía cạnh của xã hội thực.

Bài viết này sẽ dựa vào báo cáo khảo sát thanh toán xuyên biên giới của người tiêu dùng mà một công ty gần đây đã công bố, và thông qua các trường hợp trên thị trường để đưa ra giải pháp cho các tình huống thanh toán xuyên biên giới chính của người tiêu dùng hiện tại với Web3, cuối cùng sẽ xem xét hướng phát triển tương lai của thanh toán Web3.

I. Thị trường thanh toán xuyên biên giới đang gia tăng

Dưới sự thúc đẩy của sự gia tăng mạnh mẽ trong thương mại điện tử xuyên biên giới, du lịch xuyên biên giới và chuyển tiền xuyên biên giới, thị trường thanh toán xuyên biên giới đang trải qua sự tăng trưởng bùng nổ. Người tiêu dùng đang thực hiện các thanh toán xuyên biên giới thường xuyên hơn bao giờ hết, một tổ chức dự đoán đến năm 2027, các khoản thanh toán liên quan sẽ đạt 250 triệu tỷ đô la.

Người tiêu dùng trên toàn thế giới đang chấp nhận thanh toán xuyên biên giới, hiện nay chi tiêu của người tiêu dùng cho các giao dịch xuyên biên giới nhiều hơn bao giờ hết, nhưng điều thực sự thú vị là tần suất của nó. 30% người tiêu dùng mua sắm xuyên biên giới hàng tuần, 45% người gửi và nhận tiền hàng tháng, 66% người đi du lịch nước ngoài mỗi năm.

Thông thường, mọi người sẽ hình thành thói quen, làm cho các quyết định thông thường trở nên dễ dàng và hiệu quả hơn, nhưng trong lĩnh vực thanh toán xuyên biên giới, thói quen này vẫn chưa được hình thành. Họ trung bình sẽ sử dụng 4 trong số 7 phương thức thanh toán khác nhau, trong khi chỉ có 16% người tiêu dùng sẽ luôn sử dụng phương thức thanh toán mặc định.

Hiện tại, dường như không có phương thức thanh toán nào có thể hoàn toàn đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng về thanh toán xuyên biên giới, mặc dù gần 80% người tiêu dùng vẫn đang sử dụng ngân hàng truyền thống để thực hiện thanh toán xuyên biên giới. Nhưng một điều mà người tiêu dùng rất rõ ràng là họ cần một nhà cung cấp dịch vụ thanh toán xuyên biên giới an toàn và đáng tin cậy.

Trong khoảng thời gian từ tháng 6 năm 2023 đến tháng 6 năm 2024, đã có 771 triệu người thực hiện giao dịch xuyên biên giới. Nghiên cứu của một công ty cho thấy, sự tăng trưởng này được thúc đẩy bởi ba loại giao dịch: thương mại điện tử, du lịch và chuyển tiền.

1.1 Các cảnh chính và phương pháp

A. Thương mại điện tử xuyên biên giới

80% người tiêu dùng chọn mua sắm qua thương mại điện tử xuyên biên giới, trong đó 67% người tiêu dùng thực hiện giao dịch xuyên biên giới mỗi tháng. Theo báo cáo liên quan, đến năm 2026, quy mô thị trường thương mại điện tử B2C toàn cầu dự kiến sẽ vượt qua 8.3 triệu tỷ USD. Ngày nay, việc tìm kiếm sản phẩm ưa thích trên toàn cầu không còn là điều khó khăn, nhưng trải nghiệm thanh toán tiện lợi vẫn cần được cải thiện. Người tiêu dùng mong muốn có được phương thức thanh toán đơn giản, dễ sử dụng và an toàn, để hoàn thành mỗi lần mua sắm xuyên biên giới một cách suôn sẻ.

B. Du lịch xuyên biên giới

Mỗi ba người thì có hai người có kinh nghiệm đi du lịch xuyên biên giới, trong đó 52% người đi du lịch nhiều hơn một lần mỗi năm. Theo xu hướng du lịch năm 2024, mục đích lớn nhất của mọi người khi đi du lịch là thư giãn và giảm căng thẳng. Do đó, điều mà du khách không muốn gặp phải nhất là áp lực hoặc lo lắng khi mua sắm. Họ cần một phương thức thanh toán đơn giản và an toàn để có thể hoàn toàn tận hưởng chuyến đi.

C. Chuyển tiền xuyên biên giới

Mỗi mười người thì có bốn người sử dụng dịch vụ chuyển tiền xuyên biên giới, trong đó 45% người thực hiện giao dịch chuyển tiền hàng tháng. Mặc dù tình hình địa chính trị phức tạp, số lượng người di cư quốc tế vẫn tiếp tục tăng, dự kiến đến năm 2028, quy mô thị trường chuyển tiền xuyên biên giới sẽ vượt qua 1 nghìn tỷ đô la Mỹ. Xu hướng này cũng thúc đẩy nhu cầu chuyển tiền về quê cho bạn bè và người thân trong nước ngày càng tăng. Người tiêu dùng đang khẩn cấp cần một phương thức chuyển tiền xuyên biên giới an toàn và đáng tin cậy.

Trong bảy phương thức thanh toán xuyên biên giới dưới đây, trung bình mỗi người tiêu dùng sẽ sử dụng bốn phương thức.

1. Phương thức thanh toán điện tử;
2. Thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ;
3. Chuyển tiền P2P;
4. Chuyển khoản ngân hàng
5. Chuyển khoản trực tuyến;
6. Séc du lịch trả trước / Thẻ;
7. Tiền mặt.

1.2 Tại sao bây giờ là thời điểm thích hợp để cung cấp dịch vụ xuyên biên giới cho người tiêu dùng

Thị trường giao dịch xuyên biên giới rất lớn và đang không ngừng phát triển. Đây là giai đoạn then chốt trong sự phát triển của giao dịch xuyên biên giới. Ngày càng nhiều người tiêu dùng thực hiện thanh toán xuyên biên giới thường xuyên, nhưng truyền thống, những giao dịch này thường chậm, tốn kém và thiếu tính minh bạch. Tuy nhiên, mọi thứ hoàn toàn có thể thay đổi.

Người tiêu dùng hiện đang sử dụng nhiều phương thức thanh toán khác nhau. Mỗi người tiêu dùng đều đang thử nghiệm nhiều giải pháp thanh toán khác nhau, tích cực tìm kiếm cách thức phù hợp nhất với bản thân. Nhưng họ vẫn chưa tìm thấy giải pháp lý tưởng. Họ khao khát có nhiều lựa chọn hơn và mong muốn có sự hướng dẫn để giúp họ đưa ra quyết định sáng suốt. Khi người tiêu dùng bắt đầu hình thành thói quen có thể kéo dài suốt đời, giờ đây là thời điểm then chốt để ảnh hưởng đến sự lựa chọn của họ.

Người tiêu dùng cần thói quen thanh toán ổn định và đối tác đáng tin cậy. Khi các ngân hàng và công ty công nghệ tài chính nhận ra tiềm năng trở thành phương thức thanh toán xuyên biên giới ưa thích của người tiêu dùng, sự cạnh tranh trên thị trường sẽ gia tăng. Đây không chỉ là cơ hội thu hút khách hàng mới thông qua các dịch vụ mới, mà còn là cơ hội giữ chân khách hàng hiện tại trong việc tiêu dùng xuyên biên giới thông qua các giải pháp một cửa. Nhưng đồng thời, cũng có nguy cơ các đối thủ cạnh tranh khác đi trước.

Nền tảng của sự tin tưởng không thể bị xem nhẹ. Trong các giao dịch xuyên biên giới, sự tin tưởng, an toàn và độ tin cậy là cực kỳ quan trọng, đặc biệt là trong những trường hợp số tiền giao dịch thường lớn. Người tiêu dùng rất nhạy cảm với những yếu tố này và mong đợi các ngân hàng và công ty công nghệ tài chính cung cấp một môi trường thanh toán an toàn và đáng tin cậy. Giành được lòng tin của khách hàng là yếu tố then chốt để xây dựng mối quan hệ hợp tác lâu dài.

Hai, các tình huống và mô hình thanh toán xuyên biên giới của người tiêu dùng

Dưới đây sẽ đi sâu vào quy trình của các tình huống giao dịch thanh toán trong thương mại điện tử xuyên biên giới, du lịch xuyên biên giới và chuyển tiền xuyên biên giới, cũng như các vấn đề cốt lõi mà thanh toán xuyên biên giới gặp phải.

2.1 Thương mại điện tử xuyên biên giới

Trong năm qua, khoảng 589 triệu người trên thế giới đã tham gia vào giao dịch thương mại điện tử xuyên biên giới. Trong đó, 72% giao dịch là mua hàng hóa thực tế thông qua các nhà bán lẻ trực tuyến chủ yếu, 44% giao dịch là mua sản phẩm kỹ thuật số. Mặc dù thị trường truyền thông xã hội đang nổi lên, nhưng chỉ có 30% người tiêu dùng mua sắm qua các nền tảng này, điều này có thể liên quan đến lo ngại về sự rò rỉ dữ liệu.

Trong lĩnh vực phương thức thanh toán cho mua sắm xuyên biên giới, người tiêu dùng chủ yếu chọn thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ hoặc dịch vụ thanh toán qua ứng dụng số. Tuy nhiên, các tổ chức tài chính có thể ngạc nhiên khi thấy rằng chỉ có 51% người tiêu dùng sử dụng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ. Điều này có nghĩa là vẫn còn không gian thị trường cho các phương thức thanh toán khác, chẳng hạn như 36% người tiêu dùng chọn dịch vụ thanh toán qua ứng dụng số, và một số người tiêu dùng sử dụng chuyển khoản điện hoặc dịch vụ P2P.

Tuy nhiên, thói quen tiêu dùng ở các quốc gia khác nhau vẫn có sự khác biệt rõ rệt:

Đức: Người tiêu dùng ít có xu hướng sử dụng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ ( chỉ 32% ), trong khi họ lại ưa chuộng dịch vụ thanh toán qua ứng dụng số ( 49% ) và chuyển khoản ngân hàng hoặc điện chuyển ( 35% ). Điều này có thể là do người tiêu dùng coi trọng tính an toàn và dễ sử dụng của phương thức thanh toán, như báo cáo liên quan đã nhấn mạnh.

Philippines: Phương thức thanh toán kỹ thuật số được người tiêu dùng ưa chuộng ( 49% ), điều này có thể liên quan đến việc 48,2% người tiêu dùng địa phương không thể tiếp cận hệ thống ngân hàng truyền thống.

Dữ liệu này cho thấy, sự lựa chọn phương thức thanh toán khác nhau tùy theo khu vực và nhu cầu của người tiêu dùng, các tổ chức tài chính và nền tảng thương mại điện tử cần cung cấp các giải pháp thanh toán đa dạng dựa trên đặc điểm của thị trường địa phương.

Trong bối cảnh thanh toán của thương mại điện tử xuyên biên giới, người tiêu dùng thường sẽ ở trong nước của họ, thực hiện thanh toán tiêu dùng thông qua cổng thanh toán của các nền tảng thương mại điện tử nước ngoài (Payment Gateway). Cổng thanh toán chắc chắn sẽ liên kết với nhiều phương thức thanh toán khác nhau, như thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ được ưu tiên ( thông qua mạng lưới tổ chức thẻ ), như PayPal, Apple Pay ( thông qua thanh toán ứng dụng kỹ thuật số ), như chuyển khoản ngân hàng ( thông qua mạng lưới SWIFT của ngân hàng ), v.v.

2.2 Du lịch xuyên biên giới

Trong số những người tiêu dùng được khảo sát, có hai phần ba đã đi du lịch nước ngoài trong năm qua, trong đó 62% cho biết họ đã sử dụng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ để đặt chuyến đi, điều này khiến nó trở thành phương thức thanh toán phổ biến nhất. Sự ưa thích này không chỉ thể hiện trong việc đặt chuyến đi mà còn trong chi tiêu thực tế của họ ở nước ngoài. Hầu hết những người được khảo sát sử dụng cùng một phương thức thanh toán trong suốt chuyến đi như khi đặt chuyến đi. Điều này có thể là do thẻ tín dụng được chấp nhận rộng rãi và cung cấp sự thuận tiện như chuyển đổi tiền tệ ngay lập tức và bảo vệ chống gian lận.

Dù cho các yếu tố địa chính trị và những vấn đề khác đang ngày càng nổi bật, việc đi lại xuyên biên giới vẫn trở thành một điều bình thường, đặc biệt là ở Singapore (86%) và Các Tiểu vương quốc Ả Rập Thống nhất (84%), hai quốc gia này có tỷ lệ người tiêu dùng đi du lịch nước ngoài cao nhất. Trong số 13 thị trường được khảo sát, mỗi quốc gia đều có gần 50% người được hỏi đã đi du lịch nước ngoài trong năm qua.

Trong phương thức thanh toán du lịch, hầu hết người tiêu dùng chọn thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ để đặt chỗ du lịch hoặc thanh toán chi phí du lịch. Tuy nhiên, cũng có một số ít người tiêu dùng sử dụng chuyển khoản ngân hàng, chuyển tiền điện tử hoặc dịch vụ thanh toán APP số khác.

Những người du lịch Canada đặc biệt ưa chuộng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ, so với các thị trường khác, tỷ lệ sử dụng các phương thức thanh toán khác chưa đến 10%. Điều này có thể là do người Canada coi trọng hệ thống thưởng thẻ tín dụng hơn, theo các báo cáo liên quan, người tiêu dùng chú trọng vào điểm thưởng hơn là tốc độ giao dịch.

So với đó, khả năng du khách Brazil sử dụng thẻ tín dụng thấp nhất ( dưới 50% ), điều này có thể liên quan đến tỷ lệ lãi suất thẻ tín dụng cao hơn ở Brazil trong lịch sử, đồng thời cũng bị ảnh hưởng bởi việc áp dụng rộng rãi của PIX (, nền tảng thanh toán tức thì do Ngân hàng Trung ương Brazil tạo ra ).

Các tình huống thanh toán sẽ nhiều hơn: Người tiêu dùng sử dụng thẻ ghi nợ hoặc thẻ tín dụng của quốc gia mình để quẹt thẻ tiêu dùng tại các cửa hàng nước ngoài, hoặc thanh toán qua hình thức quét mã trên nền tảng ứng dụng số.

2.3 Chuyển tiền xuyên biên giới

Trong 12 tháng qua, 40% người được khảo sát đã gửi hoặc nhận tiền chuyển khoản, trong đó chuyển khoản ngân hàng hoặc điện chuyển là phương thức thanh toán phổ biến nhất. Tại các quốc gia có nhiều lao động nhập cư như Các Tiểu Vương quốc Ả Rập Thống nhất và Philippines, tỷ lệ gửi và nhận tiền chuyển khoản cao nhất lần lượt là 87% và 74%, điều này không có gì bất ngờ. Chuyển tiền là nguồn tài chính quan trọng cho hàng triệu công nhân và gia đình trên toàn cầu, và người gửi tiền mong muốn nhận được dịch vụ thanh toán có chi phí hợp lý nhất trong mỗi giao dịch.

Năm 2023, tổng giá trị kiều hối chuyển đến các nước có thu nhập thấp và trung bình đã tăng 3,8%, đạt 669 tỷ USD. Tại khu vực Châu Á-Thái Bình Dương, Trung Quốc, Ấn Độ và Singapore là những thị trường có hoạt động kiều hối thường xuyên hơn. Một xu hướng đáng chú ý là, thanh toán qua ứng dụng số ngày càng được người gửi kiều hối ưa chuộng do tính an toàn và dễ sử dụng, và dần dần trở thành phương thức chính để gửi và nhận kiều hối. So với các phương thức kiều hối truyền thống, thanh toán qua ứng dụng số được coi là an toàn hơn.

So với phương thức thanh toán qua ứng dụng số, phương thức chuyển tiền xuyên biên giới có sự khác biệt rõ rệt.