Web3 платежі: новий вибір для споживачів у міжкордонних платежах

Звички споживачів у сфері трансакцій на міжнародному рівні змінюються. Люди випробовують різні способи оплати, але все ще шукають кращі варіанти. Як сказав один з керівників платіжної компанії: "За останні 5 років зміни в способах оплати були більшими, ніж за останні 50 років."

У світі, де технології блокчейн і цифрові валюти постійно розвиваються, зміни в способах оплати насправді є змінами в методах обліку - блокчейн, цей відкритий та прозорий глобальний публічний реєстр.

Зміни в способах обліку людства відбувалися лише тричі за тисячі років, і кожного разу вони глибоко формували економічні форми та соціальні структури, відображаючи співеволюцію технологій і цивілізації:

• Одночасний облік у період шумерів вперше дозволив людству подолати обмеження усного спілкування, сприяючи ранній торгівлі та формуванню держав.
• Подвійний бухгалтерський облік сприяв комерційній революції епохи Відродження, сприяв виникненню банків і транснаціональних компаній, а також створенню комерційного кредиту;
• Розподілений облік, спричинений біткоїном у 2009 році, сприяв децентралізованим фінансам, змінам у механізмах довіри та зростанню цифрових валют.

Ця глибока зміна не відбудеться миттєво, а продовжує еволюціонувати, наразі вона також сприяє виникненню Web3-платежів на базі блокчейну та цифрових валют, цей новий спосіб оплати поступово проникає в різні аспекти реального суспільства.

Ця стаття скористається нещодавно опублікованим звітом компанії про споживчі трансакції в сфері міжнародних платежів, а також прикладами з ринку, щоб запропонувати рішення Web3 для основних сценаріїв споживчих міжнародних платежів, а в кінці розглянути майбутній напрямок розвитку Web3 платежів.

I. Постійно зростаючий ринок міжнародних платежів

Під впливом бурхливого зростання трансакцій у сфері електронної комерції, міжнародних подорожей і міжнародних переказів, ринок міжнародних платежів переживає вибухове зростання. Споживачі здійснюють міжнародні платежі частіше, ніж будь-коли раніше, і, за прогнозами одного з агентств, до 2027 року обсяги цих платежів досягнуть 250 трильйонів доларів.

Споживачі з усього світу приймають крос-бортові платежі, сьогодні витрати споживачів на крос-бортові угоди перевищують будь-який інший час, але насправді цікаво, наскільки часто це відбувається. 30% людей щотижня здійснюють покупки через крос-бортову електронну комерцію, 45% людей щомісяця відправляють і отримують грошові перекази, 66% людей щороку подорожують за кордон.

Зазвичай люди формують звички, щоб зробити регулярні рішення простішими та ефективнішими, але в сфері міжнародних платежів ця звичка ще не вироблена. В середньому вони використовують 4 з 7 різних способів оплати, і лише 16% споживачів постійно користуються стандартним способом оплати.

На даний момент, здається, немає жодного способу оплати, який міг би повністю задовольнити потреби споживачів у міжнародних платежах, хоча близько 80% споживачів все ще використовують традиційні банки для міжнародних платежів. Але одна річ, яку споживачі чітко усвідомлюють, це те, що їм потрібен безпечний та надійний постачальник міжнародних платежів.

Протягом періоду з червня 2023 року до червня 2024 року 771 мільйон людей здійснили трансакції через кордон. Дослідження однієї компанії показало, що цей ріст зумовлений трьома категоріями транзакцій: електронною комерцією, туризмом та грошовими переказами.

1.1 Основні сцени та способи

A. Трансакції в електронній комерції через кордон

Вісімдесят відсотків споживачів вибирають покупку через крос-бортову електронну комерцію, при цьому 67% з них щомісяця здійснюють крос-бортові витрати. Згідно з відповідним звітом, до 2026 року обсяг глобального ринку B2C електронної комерції, як очікується, перевищить 8,3 трильйона доларів США. Сьогодні знайти бажаний товар на глобальному рівні вже не є складністю, однак зручність платіжного процесу все ще потребує покращення. Споживачі прагнуть отримати простий у використанні та безпечний спосіб оплати, щоб успішно завершити кожну крос-бортову покупку.

B. Міжнародні подорожі

Кожен другий з трьох людей має досвід міжнародних поїздок, з яких 52% подорожують більше одного разу на рік. Згідно з тенденціями подорожей у 2024 році, основною метою подорожей людей є відпочинок і зняття стресу. Тому мандрівники найменше хочуть стикатися зі стресом або занепокоєнням під час покупок. Їм потрібен простий і безпечний спосіб оплати, щоб повністю насолоджуватися подорожжю.

C. Трансакції між країнами

Кожні десять людей використовують послуги міжнародних грошових переказів, з яких 45% здійснюють перекази щомісяця. Незважаючи на складну геополітичну ситуацію, кількість міжнародних мігрантів продовжує зростати, і, за прогнозами, до 2028 року обсяг ринку міжнародних грошових переказів перевищить 1 трильйон доларів. Ця тенденція також сприяє зростанню попиту на перекази грошей родичам і друзям у країні. Споживачі терміново потребують безпечного та надійного способу міжнародних грошових переказів.

Серед семи видів трансакційних платежів, середньо кожен споживач користується чотирма з них:

1. Електронний платіжний засіб;
2. Кредитна картка або дебетова картка;
3. P2P переказ;
4. Банківський переказ
5. Онлайн переказ;
6. Попередньо оплачені туристичні чеки/карти;
7. Готівка.

1.2 Чому зараз відповідний час для надання споживачам послуг трансакцій через кордон

Ринок трансакцій між країнами є величезним і постійно зростає. Це ключовий етап розвитку трансакцій між країнами. Все більше споживачів регулярно здійснюють трансакції між країнами, однак традиційно ці угоди часто повільні, дорогі та нестачають прозорості. Проте, все це можна кардинально змінити.

Споживачі наразі використовують різні способи оплати. Кожен споживач намагається різні рішення для оплати, активно шукаючи найбільш підходящий для себе спосіб. Але вони ще не знайшли ідеального рішення. Вони прагнуть мати більше вибору і сподіваються на поради, які допоможуть їм приймати обґрунтовані рішення. Оскільки споживачі починають формувати звички, що можуть тривати все життя, зараз є ключовим моментом для впливу на їх вибір.

Споживачі потребують стабільних платіжних звичок та надійних партнерів. Оскільки банки та фінансові технологічні компанії усвідомлюють потенціал стати обраним споживачем способом міжнародних платежів, конкуренція на ринку загостриться. Це не лише можливість залучити нових клієнтів завдяки новим послугам, а й можливість утримати існуючих клієнтів для міжнародних покупок за допомогою комплексних рішень. Але в той же час існує ризик, що інші конкуренти можуть випередити.

Основи довіри не можна ігнорувати. У міжкордонній торгівлі довіра, безпека та надійність є критично важливими, особливо коли суми транзакцій зазвичай є великими. Споживачі дуже чутливі до цих факторів і очікують, що банки та фінансові технологічні компанії забезпечать безпечне та надійне платіжне середовище. Завоювання довіри клієнтів є ключем до встановлення довгострокових партнерських відносин.

Два. Основні сцени та моделі споживчих трансакцій у міжнародних платежах

Далі буде детально розглянуто сценарії процесів трансакцій у сфері міжнародної електронної комерції, міжнародних подорожей та міжнародних грошових переказів, а також основні проблеми, з якими стикається міжнародний платіж.

2.1 Міжнародна електронна комерція

Протягом минулого року близько 589 мільйонів людей у світі брали участь у транзакціях електронної комерції. З них 72% транзакцій здійснювалися через основних онлайн-роздрібних продавців для покупки фізичних товарів, а 44% транзакцій - для покупки цифрових продуктів. Незважаючи на те, що ринок соціальних медіа зростає, лише 30% споживачів здійснювали покупки через ці платформи, що може бути пов'язано з побоюваннями щодо витоків даних.

У сфері способів оплати під час міжнародних покупок споживачі в основному вибирають кредитні картки, дебетові картки або послуги цифрових додатків. Однак фінансові установи можуть бути здивовані, дізнавшись, що лише 51% споживачів користуються кредитними картками або дебетовими картками. Це означає, що все ще є простір на ринку для інших способів оплати, наприклад, 36% споживачів обирають послуги цифрових додатків, а деякі споживачі користуються електронними переказами або P2P послугами.

Однак споживчі звички в різних країнах все ще мають значні відмінності:

Німеччина: споживачі найменше бажають використовувати кредитні картки або дебетові картки ( лише 32% ), натомість більше схиляються до цифрових APP-платіжних послуг ( 49% ) та банківських переказів або електронних переказів ( 35% ). Це може бути пов'язано з тим, що споживачі більше цінують безпеку та зручність платежів, як підкреслюється у відповідному звіті.

Філіппіни: найпопулярніший цифровий додаток для споживачів ( 49% ), що може бути пов'язано з тим, що 48,2% споживачів не мають доступу до традиційних банківських систем.

Ці дані свідчать про те, що вибір способу оплати залежить від регіону та потреб споживачів, фінансовим установам та платформам електронної комерції необхідно пропонувати різноманітні платіжні рішення відповідно до особливостей місцевого ринку.

Сценарії оплати в міжнародній електронній комерції, як правило, передбачають, що споживачі знаходяться у своїй країні та здійснюють оплату через платіжний шлюз (Payment Gateway) на закордонних електронних платформах. Платіжний шлюз, безумовно, з’єднає численні способи оплати, такі як переважні кредитні або дебетові картки ( через мережу карткових організацій ), такі як PayPal, Apple Pay ( через цифрові додатки для оплати ), такі як банківські перекази ( через мережу SWIFT банків ) тощо.

2.2 Міжнародні поїздки

Серед опитаних споживачів дві третини за останній рік подорожували за кордон, з них 62% вказали, що використовували кредитні або дебетові картки для бронювання подорожей, що робить їх найпопулярнішим способом оплати. Цей уподобання проявляється не лише під час бронювання подорожей, але й у їх фактичних витратах за кордоном. Більшість респондентів використовували той же спосіб оплати під час подорожі, як і при бронюванні. Це може бути пов'язано з тим, що кредитні картки широко приймаються та надають зручності, такі як миттєва конвертація валюти та захист від шахрайства.

Хоча геополітичні фактори постійно підкреслюються, міжнародні подорожі залишаються нормою, особливо в Сінгапурі (86%) та ОАЕ (84%), де частка споживачів, які подорожують за кордон, є найвищою. У 13 досліджуваних країнах майже 50% респондентів у кожній країні подорожували за кордон протягом останнього року.

У сфері платіжних методів для подорожей споживачі в основному обирають кредитні картки або дебетові картки для бронювання подорожей або оплати витрат на подорож. Проте, є також небагато споживачів, які використовують банківські перекази, електронні перекази або цифрові платіжні додатки.

Канадські мандрівники особливо віддають перевагу кредитним карткам або дебетовим карткам, тоді як частка використання інших платіжних засобів становить менше 10% у порівнянні з іншими ринками. Це може бути пов'язано з тим, що канадці більше цінують системи винагород за кредитні картки; відповідно до звітів, споживачі більше зосереджені на накопиченні бонусних балів, а не на швидкості транзакцій.

У порівнянні, можливість використання кредитних карток серед туристів з Бразилії найнижча ( менше 50% ), що може бути пов'язано з історично високими процентними ставками на кредитні картки в Бразилії, а також широким впровадженням PIX (, платформи миттєвих платежів, створеної Центральним банком Бразилії.

Сценарії платежів більше будуть такими: споживачі через свої національні дебетові або кредитні картки здійснюють покупки в закордонних магазинах, або платять через цифрові платіжні платформи у формі сканування QR-коду.

![Тематичний дослідження Web3 платежів: трансформація Web3 для споживчих міжнародних платежів])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-3ccfba0637f75d74d64e39f0cf34d3c1.webp(

) 2.3 Міжнародні перекази

Протягом останніх 12 місяців 40% респондентів надсилали або отримували грошові перекази, причому банківські перекази або електронні трансфери є найпоширенішими способами оплати. В таких країнах, як ОАЕ та Філіппіни, де багато мігрантів, співвідношення відправлення та отримання грошових переказів є найвищим - 87% та 74% відповідно, що не дивно. Грошові перекази є важливим джерелом фінансування для мільйонів працівників та сімей у всьому світі, і відправники хочуть отримати найбільш ефективні за вартістю платіжні послуги з кожною транзакцією.

У 2023 році загальний обсяг грошових переказів, що надходять до країн з низьким і середнім доходом, зріс на 3,8% і склав 669 мільярдів доларів. У регіоні Азії та Тихого океану Китай, Індія та Сінгапур є ринками з найбільш активними грошовими переказами. Помітною тенденцією є те, що цифрові додатки для платежів завдяки своїй безпеці та зручності все більше користуються популярністю серед відправників грошей і поступово стають основним способом надсилання та отримання переказів. У порівнянні з традиційними способами грошових переказів, цифрові додатки для платежів вважаються більш безпечними.

В порівнянні з цифровими способами оплати в додатках, способи міжнародних переказів мають суттєві відмінності.